40歳女性の年収・貯金・結婚・健康は？2026年最新データと選択肢を徹底解説

40歳女性は、仕事でのキャリア形成、収入や貯金、結婚・恋愛、妊娠・出産、健康や美容など、さまざまなテーマについて将来を考える機会が増える年代です。20代や30代とは生活環境が変わり、仕事では経験や専門性が評価される一方、体調の変化や老後資金、親の介護なども現実的な課題として見えてきます。

2026年の最新統計を見ると、40代女性の就業率は高い水準にある一方、雇用形態や男女間の賃金格差、貯蓄額には大きな違いがあります。結婚しているか、独身か、子どもがいるかによっても生活設計は異なります。ここでは、厚生労働省、総務省、国税庁、内閣府などの公的資料と民間調査をもとに、40歳女性の実態と今後の選択肢を整理します。

【2026年最新】40歳女性の平均年収・貯金額・独身率はどれくらい？

40歳女性の暮らしを考える際、最初に気になるのが収入と貯蓄です。同年代の女性がどれくらい稼ぎ、どの程度の金融資産を持っているのかは、将来の生活設計を考えるうえで参考になります。

40歳女性の平均年収は約420万円が一つの目安

パーソルキャリアが運営する転職サービス「doda」の女性の平均年収調査では、2025年の40代女性正社員の平均年収は421万円でした。

加えて、年齢別の集計では40歳女性が420万円、41歳女性が422万円、42歳女性が423万円となっています。調査対象は2024年9月から2025年8月までに同サービスへ登録した約60万人のうち、正社員として働く女性です。

ただし、この数字を日本の40歳女性全員の平均年収と受け取ることはできません。パートやアルバイト、無職の人は同じ条件で集計されていないためです。

一方、国税庁の2025年分民間給与実態統計調査では、1年を通じて勤務した女性給与所得者全体の平均給与は342万円でした。こちらは年齢を限定しない集計で、雇用形態の違いも含みます。

つまり、40歳女性の平均年収を調べる場合は、正社員だけの数字なのか、全年齢を対象とした数字なのかを確認する必要があります。

年収の違いを生む主な要因は次のとおりです。

• 正社員、契約社員、パートなどの雇用形態
• 勤務先の業界や企業規模
• 管理職・専門職などの役職
• 勤続年数や専門スキル
• 勤務時間や賞与の有無
• 育児や介護による就業時間の制約

40歳という年齢だけで収入の水準が決まるわけではありません。専門性や経験を積み重ねて年収を伸ばす人もいれば、家庭の事情から働き方を調整する人もいます。

40歳女性の平均貯金額は？平均と中央値の違いに注意

貯金額を比較するときに参考になるのが、金融経済教育推進機構（J-FLEC）の「家計の金融行動に関する世論調査2025年」です。

同調査による40歳代の金融資産保有額は、世帯主の年齢を基準にすると次のようになっています。

• 単身世帯：平均859万円、中央値100万円
• 二人以上世帯：平均1,486万円、中央値500万円

単身世帯では金融資産を保有していない割合が32.1％、二人以上世帯では18.8％でした。

ここで注意したいのは、これらは40歳女性だけを対象にした数字ではないことです。世帯主が40歳代の世帯を対象にした調査であり、男女を分けた個人別の貯金額ではありません。また、金融資産には預貯金だけでなく、株式や投資信託なども含まれます。

平均と中央値の差も重要です。平均値は資産を多く持つ一部の世帯によって引き上げられます。中央値100万円という単身世帯の数字を見ると、平均859万円だけでは実際の資産分布を十分に理解できないことが分かります。

同年代と比較して貯金が少ないからといって、必ずしも生活設計に失敗しているわけではありません。住宅ローン、教育費、親の介護費用、収入の安定性などを含めて考える必要があります。

40歳女性の独身率は約2割？未婚と独身は別の数字

総務省の2020年国勢調査によると、40～44歳女性の未婚割合は21.3％、45～49歳女性は19.2％でした。

40代女性の約5人に1人が結婚歴のない未婚者という計算になります。ただし、これは2020年時点のデータであり、2026年現在の40歳女性の割合を直接示すものではありません。

また、統計上の「未婚」は一度も結婚したことがない人を指します。離婚した人や配偶者と死別した人は別の区分です。

そのため、一般的に使われる「独身率」と国勢調査の「未婚率」は同じ意味ではありません。現在配偶者がいない女性全体を知りたい場合は、未婚だけでなく離別・死別も含めて見る必要があります。

40歳で独身であることは、珍しいことでも、人生の選択に失敗したことでもありません。仕事や趣味、友人関係を大切にする人、結婚を希望している人、パートナーと事実婚を選ぶ人など、暮らし方はさまざまです。

【仕事とキャリア】40歳女性の転職・昇進・将来の働き方

40歳女性の仕事を考えるうえで重要なのは、就業率と正規雇用比率を分けて見ることです。働いている女性が増えていても、安定した雇用や十分な収入を得られているとは限りません。

2025年の女性就業率は高水準に

内閣府男女共同参画局の2026年版男女共同参画白書によると、2025年の15～64歳女性の就業率は75.3％でした。25～44歳女性では83.6％となっています。

20代から50代までの女性の就業率はおおむね8割程度に達しており、かつて結婚や出産の時期に女性の就業率が下がるとされたM字カーブは、2025年にはほぼ解消しています。

しかし、正規雇用比率には別の課題が残っています。

2025年の女性の年齢階級別正規雇用比率は、25～29歳の62.8％をピークに低下します。40～44歳では39.5％、45～49歳では37.1％です。

この現象はL字カーブと呼ばれています。女性が働き続けていても、出産や育児、介護などの事情によって正社員から別の雇用形態へ移るケースがあることを示す傾向です。

40歳からの転職は遅い？経験と専門性が評価される

40歳で転職を考えると、年齢を理由に不利になるのではないかと心配する人もいます。しかし、40歳前後の転職では、若手とは異なる強みをアピールできます。

例えば、次のような経験は採用側にとって評価材料になります。

• 複数の部署や職種を経験した実務能力
• 後輩やチームを育成した経験
• 顧客対応や営業で培った交渉力
• 経理、人事、IT、医療などの専門知識
• 業務改善やプロジェクト管理の実績
• トラブルへの対応や組織運営の経験

厚生労働省の2025年版労働経済の分析によると、2024年の転職者数は331万人で、3年連続の増加となりました。「より良い条件の仕事を探すため」という理由による転職も増えています。

40歳からの転職では、年収だけで判断しないことが大切です。勤務時間、勤務地、退職金、企業年金、福利厚生、昇進機会などを含めて比較する必要があります。

40歳女性が仕事と将来を考える際のチェックポイント

今の会社で働き続ける場合も、転職する場合も、まず自分の市場価値を把握が必要です。

特に確認したいのは、現在の仕事内容が将来も必要とされるか、専門性を高められる環境か、給与が責任や成果に見合っているかという点です。

管理職を目指す道だけがキャリア形成ではありません。専門職として技術を深める、勤務時間を調整する、副業で収入源を増やす、資格を取得して新しい分野に進むなど、選択肢は複数あります。

40歳は、これまでの経験を整理し、50代以降も続けられる働き方を考えるうえで、一つの節目になります。

【結婚・恋愛・妊娠・出産】40歳女性の人間関係とライフステージ

40歳女性の結婚や恋愛事情は、婚姻統計だけでは説明できません。結婚を望んでいるか、子どもを希望しているか、現在のパートナーとの関係をどう考えているかによって、必要な選択は異なります。

40歳以降の結婚・婚活事情

厚生労働省の2025年人口動態統計によると、2025年の婚姻件数は48万9,119組でした。平均初婚年齢は夫が31.0歳、妻が29.7歳です。

平均初婚年齢は初婚全体の平均であり、40歳以降の結婚ができないことを意味する数字ではありません。

実際、国立社会保障・人口問題研究所の人口統計資料集に掲載された2024年の初婚数では、40～44歳の女性が13,469人、45～49歳の女性が6,347人でした。

40歳からの婚活では、結婚そのものを目的にするのか、日常を一緒に過ごせるパートナーを探すのかを整理すると、相手に求める条件が明確になります。

婚活サービスや結婚相談所を利用する場合は、年齢層、会員数、料金体系、紹介方法、成婚の定義などを確認しましょう。初期費用の安さだけで契約すると、追加料金や活動期間の条件が負担になることもあります。

40歳女性の恋愛・パートナー事情

40歳になると、恋愛に求めるものが変化する人もいます。刺激や外見的な魅力だけでなく、価値観、金銭感覚、生活習慣、将来の居住地など、日常生活に関わる条件を重視するケースです。

特に長期的な関係を望む場合、次のような点は早い段階で話し合っておくと安心です。

• 結婚する意思があるか
• 子どもを希望するか
• 仕事や住む場所についてどう考えるか
• 家計や生活費をどう分担するか
• 親の介護や将来の生活をどう考えるか

結婚しないパートナーシップを選ぶことも、結婚することも、それぞれ一つの生き方です。法律上の婚姻関係があるかどうかだけで、関係の充実度を測ることはできません。

40歳女性の妊娠・出産は可能？年齢と妊よう性の関係

妊娠や出産を希望している場合、40歳という年齢では医学的な情報を早めに確認することが大切です。

こども家庭庁が2026年1月に公開したプレコンセプションケアの情報では、女性の妊よう性は年齢と関係し、特に35歳を過ぎると妊娠率が低下する傾向があり、40歳以上ではその変化が顕著になると説明されています。

卵子は出生後に新しく作られることがなく、年齢とともに数が減少し、質も変化します。妊娠の成立しやすさには個人差があるため、年齢だけで結果を決めつけることはできません。

国立成育医療研究センターも、35歳以降の妊娠希望については早めの相談を勧めています。年齢だけでなく、卵巣予備能、排卵、子宮や卵管の状態、パートナーの精液所見などを総合的に確認することが必要です。

2025年の人口動態統計では、40～44歳の母親から生まれた子どもは41,631人でした。そのうち第1子は13,925人です。

この数字は40代前半での出産が実際にあることを示しています。ただし、出生数は妊娠率や出産成功率を示すものではありません。

妊娠を希望する場合は、自然妊娠を待つ期間や不妊治療を始める時期について、婦人科・生殖医療専門医に相談することが現実的です。

40歳女性の結婚・出産に関するデータ比較

結婚や出産について、2026年時点で参照できる主要な統計を整理しました。

出典は総務省の2020年国勢調査、厚生労働省の人口動態統計、国立社会保障・人口問題研究所の人口統計資料集です。調査年や対象が異なるため、同一時点の人物像を表す数字として単純に合算することはできません。

【健康と更年期】40歳女性に起こりやすい体調変化と対策

40歳前後から、以前とは違う体調の変化を感じる女性もいます。疲れが抜けにくい、睡眠の質が落ちた、月経周期が変わった、肌や髪の状態が変化したなど、気になる症状は人それぞれです。

40歳女性の更年期はいつ始まる？

日本人女性の閉経年齢は平均で50歳前後とされ、その前後約5年間ずつ、一般に45～55歳頃が更年期に当たります。

日本産婦人科医会などの医学情報では、女性ホルモンの分泌は40代に入る頃から低下し始め、閉経に向けて変化していくと説明されています。

そのため、40歳になったから必ず更年期障害が始まるというわけではありませんが、40代前半から月経や体調に変化を感じる人はいます。

代表的な症状には、次のようなものがあります。

• 顔のほてりや急な発汗
• 冷えや動悸、めまい
• 寝つきの悪さや中途覚醒
• イライラや不安感
• 疲労感や肩こり、関節痛
• 皮膚や粘膜の乾燥
• 月経周期や経血量の変化

症状の強さには個人差があり、ほとんど気にならない人もいれば、日常生活や仕事に影響が出る人もいます。

更年期だと思い込まないことも大切

2026年の女性の健康に関する注目点として、厚生労働省が関係学会と連携して「女性のヘルスケアに関するガイダンス（中高年期編）」を公表したことが挙げられます。

このガイダンスは、更年期症状と思われやすい不調について、診療領域を横断して鑑別が必要な疾患を整理し、適切な診療や専門医との連携につなげることを目的としています。

つまり、40歳女性の体調不良をすべて更年期のせいにするのは適切ではありません。

症状が長く続く場合や、急に悪化した場合、日常生活に支障が出ている場合は、婦人科や内科などで相談しましょう。必要に応じて検査を受け、症状に合った治療を検討することが大切です。

40歳から意識したい健康診断・がん検診

健康管理では、体調の変化への対応と定期検診の両方が必要です。

厚生労働省のがん検診情報では、40歳以上の女性に対して、マンモグラフィによる乳がん検診を2年に1回受けることを勧めています。

また、子宮頸がん検診は20歳以上の女性が対象で、従来の細胞診は2年に1回が基本です。自治体によっては、実施体制が整っている場合、30歳以上の女性に対して5年に1回のHPV検査単独法を選択できる制度もあります。

40歳を迎えたら、次のような項目も生活習慣や既往歴に合わせて確認しましょう。

• 血圧や血糖値、脂質の状態
• 体重や腹囲の変化
• 婦人科検診や乳がん検診の受診状況
• 骨密度や骨の健康についての相談
• 睡眠、運動、食生活の習慣

検診の対象年齢や実施方法は制度や自治体によって異なるため、住んでいる地域の案内を確認することも必要です。

【美容・スキンケア】40歳女性が意識したい肌・髪・外見の変化

40歳女性の美容では、若い頃と同じ方法を続けるより、現在の肌質や髪質に合わせてケアを調整することが大切です。

年齢を重ねるにつれて乾燥やハリの変化、シミ、くすみ、毛穴などが気になる人もいます。ただし、肌の状態は遺伝、紫外線、生活習慣、ホルモン環境、スキンケア方法などによって異なります。

40代のスキンケアは保湿と紫外線対策が基本

美容液や高価な化粧品を次々に追加する前に、基本的なケアを見直すことが有効です。

洗顔：肌を強くこすらず、刺激の少ない洗顔料を使用します。洗浄力の強すぎる製品で皮脂を落としすぎないようにします。

保湿：洗顔後は肌の状態に合った化粧水や乳液、クリームなどを使います。乾燥が気になる場合は保湿力の高い製品を検討します。

紫外線対策：日常的に日焼け止めを使用し、長時間屋外にいる場合は塗り直しや帽子なども活用します。

美容成分：レチノールやビタミンCなどの成分を取り入れる場合は、肌との相性を確認しながら使用します。刺激や赤みが出た場合は使用を中止し、必要に応じて皮膚科に相談します。

40歳女性の美容で見直したい髪・体型・メイク

髪については、白髪やうねり、ボリュームの変化などが気になる人もいます。カラーリングやヘアケアは、髪や頭皮への負担を考慮しながら選ぶとよいでしょう。

体型についても、以前と同じ食事量や運動量では維持しにくくなったと感じる人がいます。極端な食事制限より、たんぱく質や野菜を含む食事、適度な筋力トレーニング、十分な睡眠を組み合わせることが現実的です。

メイクは、肌の乾燥や質感の変化に合わせてファンデーションや下地を見直す方法があります。厚塗りで隠すより、保湿を重視して自然な仕上がりを目指す選択もあります。

40歳女性の美容に必要なのは、若い頃の外見に戻ることではありません。自分の肌や髪に合った方法を選び、無理なく続けられる美容習慣をつくることです。

【40歳からのライフプラン】お金・仕事・人間関係をどう見直す？

40歳は、これまでの生活を振り返りながら、50代以降の暮らしを考え始める時期です。仕事、住まい、資産形成、健康、人間関係など、複数のテーマを一緒に整理すると、将来への不安を具体的な行動に変えやすくなります。

40歳女性のお金と老後資金の考え方

貯金を増やすには、同年代の平均額を目標にするより、自分の生活費と将来必要になる支出を把握することが先決です。

最初に、毎月の収入と支出を整理し、固定費や保険料、住宅費、通信費などを確認します。そのうえで、資金を次のように分けて考えます。

• 生活防衛資金：病気や失業、急な出費に備えるお金。
• 数年以内に使う資金：住宅の修繕、旅行、引っ越し、資格取得などに使うお金。
• 長期資産形成：老後の生活や将来の大きな支出に備えるお金。

投資を始める場合は、生活防衛資金を確保し、リスクを理解したうえで、NISAやiDeCoなどの制度を検討する方法があります。短期的に大きな利益を狙うより、長期的な積み立てや分散を基本に考えるとよいでしょう。

独身の場合は、病気やけがで働けなくなったときの生活費、住居の確保、緊急時の連絡先なども考えておくと安心です。

既婚者の場合も、世帯全体の資産だけでなく、自分自身が自由に使えるお金や年金の見込みを確認しておくことが大切です。

結婚している人も独身の人も人間関係を整理する

40歳前後になると、親の健康問題や介護、職場での責任、友人関係の変化など、自分以外の人に関わる課題が増える場合があります。

人間関係を維持するために、すべての期待に応えようとする必要はありません。仕事と私生活の境界をつくり、負担の大きい付き合いを見直すことも生活の質を高める方法です。

パートナーがいる場合は、将来の住まい、親の介護、家計、働き方などについて話し合っておくと、問題が発生した際に対応しやすくなります。

独身の場合は、友人や地域とのつながり、趣味のコミュニティなど、複数の人間関係を持つことも将来の安心につながります。

【プロの結論】40歳女性が今から優先したい5つのこと

2026年の統計から見えてくるのは、40歳女性の生活には一つの標準的なモデルが存在しないということです。収入、貯金、婚姻状況、健康状態はそれぞれ異なり、同じ年齢でも必要な対策は変わります。

今後の生活を整えるために、優先したいのは次の5項目です。

1. 収入を把握する：現在の年収と手取りを確認し、今後の昇給や転職の可能性を検討する。
2. 資産を整理する：預貯金、投資、負債、年金見込みを確認し、老後までの資金計画をつくる。
3. 健康を後回しにしない：婦人科や内科で必要な検査を受け、気になる症状を放置しない。
4. 将来の希望を明確にする：結婚、出産、仕事、住まいについて、自分が望む方向を整理する。
5. 学び直しを続ける：仕事に役立つスキルや資格を身につけ、50代以降の働き方も考える。

特に大切なのは、年齢だけを理由に選択肢を狭めないことです。ただし、妊娠や健康のように医学的な時間軸が関係するテーマについては、情報収集や専門家への相談を先延ばしにしない姿勢も必要です。

40歳女性に関するよくある質問（FAQ）

Q1：40歳女性の平均年収はいくらですか？
A1：dodaの2025年調査では40歳女性の平均年収は420万円でした。ただし、これは同サービスに登録した正社員女性の集計であり、日本の40歳女性全員の平均ではありません。

Q2：40歳女性の独身率はどれくらいですか？
A2：総務省の2020年国勢調査では、40～44歳女性の未婚率は21.3％でした。離婚や死別によって現在配偶者がいない人は、この未婚率には含まれません。

Q3：40歳女性の平均貯金額はいくらですか？
A3：J-FLECの2025年調査では、40歳代の単身世帯の金融資産は平均859万円、中央値100万円です。ただし、女性個人だけの統計ではなく、預貯金以外の金融資産も含みます。

Q4：40歳から結婚することは可能ですか？
A4：可能です。2024年には40～44歳女性の初婚が13,469人ありました。結婚相談所や婚活サービスなどを利用する場合は、希望条件や料金、サポート内容を比較するとよいでしょう。

Q5：40歳から妊娠・出産を目指すことはできますか？
A5：40歳以降の妊娠・出産例はあります。ただし、年齢とともに妊よう性が低下するため、妊娠を希望している場合は早めに婦人科や生殖医療専門医へ相談することが勧められます。

Q6：40歳女性は更年期に入っていますか？
A6：更年期の一般的な時期は45～55歳頃ですが、40代前半から月経や体調に変化が出る人もいます。症状には個人差があり、気になる不調は医療機関で相談してください。

まとめ：40歳女性の未来は今からの選択で変えられる

40歳女性の2026年の実態を統計から見ると、女性の就業率は高く、40代で初めて結婚する人や出産する人もいます。一方、雇用形態による収入格差、貯蓄額のばらつき、更年期に向けた健康管理、将来の生活費など、考えておきたい課題もあります。

大切なのは、平均年収や平均貯金額を自分の人生の合格ラインにしないことです。数字は現状を知るための参考資料であり、結婚しているか、子どもがいるか、仕事で成功しているかによって人の価値が決まるわけではありません。

仕事を続けたい人はキャリアを磨き、結婚を望む人は自分に合った出会い方を探し、健康に不安がある人は早めに専門家へ相談する。それぞれの希望に合わせて行動を選ぶことが、40歳からの暮らしを充実させる第一歩です。

40歳は人生の終着点ではなく、これからの数十年を自分らしく設計するための節目です。周囲との比較よりも、自分が安心して暮らせる未来を基準に、一つずつ生活を整えていきましょう。

主な根拠資料： 国税庁「令和7年分民間給与実態統計調査」、厚生労働省「賃金構造基本統計調査」「人口動態統計」、内閣府「令和8年版男女共同参画白書」、総務省「令和2年国勢調査」、J-FLEC「家計の金融行動に関する世論調査2025年」、こども家庭庁「プレコンセプションケア」。

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